用 50/30/20 法则检查你的支出
一半用于必需，30% 用于想要，20% 存起来。50/30/20 法则怎么算、哪里不适用，以及如何一个问题核对上个月的支出。
50/30/20 法则把税后收入分成三份：50% 用于必需，30% 用于想要，20% 用于储蓄和还债。伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）和阿米莉亚·沃伦·泰亚吉在 2005 年的书 All Your Worth 中让它广为人知。
为什么有效
- 三个数字，而不是三十个分类。 详细的预算往往在生活第一次装不进格子的那个月就被放弃，三个大类却能坚持下来。
- 它是检查，不是计划。 不必提前规划每一笔消费。每月看一次三部分是否接近 50/30/20，调整偏离的那一份。
- 储蓄是一个比例。 先存下 20%，它会随收入一起增长，而不是“剩多少存多少”。
它的局限
在生活成本高的城市，光房租就可能超过税后收入的 40%，这时必需占 60% 才是真实的起点。这时把法则当作方向而不是及格线：看趋势，一个百分点一个百分点地调整。
在 Memtomo 里怎么做
数据本来就在你的银行里。上传流水，告诉助手一次哪些分类算必需，“上个月怎么分配的？”就只是一条消息。表格会保留你加进去的每个月，可以随时对比。
上传银行流水
把上个月的交易导出为 CSV，在网页版里附上文件：“银行流水，表 expenses”。
向你的电子表格提问 - 账单-2026.csv
这是我的银行流水
已导入 312 行到表
账单——4 列，日期从一月到八月。八月我在餐厅花了多少？
共 412.30 €，17 次。前三名：
餐厅，2026 年 8 月
商户 次数 合计 Trattoria Nonna 5 148.00 € Bao House 4 96.50 € Café Lumen 3 61.20 € 还有 14 行
说明哪些算必需
房租、水电、日常买菜、保险和最低还款算必需；外出吃饭、视频会员和旅行算想要。用平常的话纠正分组即可。
问问占比
“把上个月分成必需、想要和储蓄。税后收入 2800 €。”你会得到三部分的占比图，以及每部分里最大的几笔。
一个问题检查 50/30/20 法则 把 9 月的支出分成必需、想要和储蓄。税后收入 2800 €
必需 54%，想要 31%，储蓄 15%。必需比 50% 高 4 个百分点，主要是房租和车。
9 月对照 50/30/20
- 必需
- €1,512
- 想要
- €868
- 储蓄
- €420
做成月度报告
“把这个做成每月的 50/30/20 报告。”把它嵌进一条“预算”笔记，每次导入新流水后运行一次。
现在就试试
从这条消息开始：
把上个月的支出分成必需、想要和储蓄
封闭测试：我们分批开放。通过 Telegram 或邮箱报名，开放权限时我们会通知你。
常见问题
按税前还是税后收入算？
按税后到手收入，也就是实际到账的钱。工资里直接扣的养老金缴费算在 20% 里。
还债算哪一类？
最低还款额算必需。超出最低额的还款算储蓄，因为它减少了你的欠款。
我的流水没有分类，还能用吗？
能。告诉助手哪些商户算必需（“超市、房租和电费是必需”），它会归类其余的；检查一次划分，以后沿用。